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他靠这3招,存够退休金和小孩的教育金
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万家乐平台登录网址的报道:

文/张国莲/MONEY钱

彭炫通靠这3招
存够子女教育金与退休金

教育基金和退休基金是一个家庭的重要理财项目,准备时间动辄需要数十年,若要兼顾二者,又不影响基本生活,需要长远的规划与订定理财优先级。工作18年,除了买房,还同时存够子女教育基金和退休基金,这对多数已婚的上班族来说,并不容易。在美国工作多年、近一年才回台的安本标准投信投资长彭炫通却做到了。他的理财绝招究竟是什么呢?

▲(图/翻摄自MONEY钱)

第1招
由远而近推算所需资金

一提到目标设定,彭炫通提醒的通则是:①由远而近来设定;②将目标排出优先级,当资金受到排挤时,预先想好对应做法。
他建议先设定自己的退休金目标,想想退休时要在哪里过?过怎样的生活?大概要花少钱?并依此估算出目标金额。接著想,退休时需要多少资产,才能产生足够的现金流来支应生活。接下来才是设定子女的教育基金目标。彭炫通表示,在美国上大学前,若念公立学校,基本上不用缴学费,但进入大学后,学费却是一笔昂贵开销。在假设两个小孩都没奖学金的前提下,彭炫通以公立大学与私立大学每年学费的平均值做为计算基础,来评估小孩进入大学那一年须存到多少钱,再逆向推算出每年平均须投入教育基金专户的金额。

不过彭炫通也说:“我不希望让小孩觉得教育金应该完全由父母准备,免费会让小孩不珍惜。”所以他只帮小孩准备一半的教育金,另一半则让小孩自己想办法,例如打工、申请奖学金等。当一次设定多个理财目标时,很多家庭会碰到无法同时兼顾的情况,彭炫通以个人经验指出,此时如果明确设定优先级,就能清楚应对。他思考的重点是:优先极大化税赋优惠,因为美国税赋重,且当年度未使用优惠,就会浪费掉。而税赋优惠最大的就是个人退休金帐户,因此他将存退休金列为最优先;其次是房贷支出,毕竟房子是一家人生活的地方;接下来是存子女教育基金,最后才考虑家庭生活基本支出。

第2招
善用政策优惠

此外,彭炫通强调,政府优惠制度是民众理财时不可忽略与浪费的资源,因此退休金与教育金准备都应跟著政府优惠制度。他举例道,在美国,私人企业员工存退休金主要是利用401(k)退休金专户,其性质与台湾的劳工退休金帐户类似,劳工每年投入401(k)的钱无须缴交当年度所得税;而在台湾,劳退新制自提的部分也可以节税。少付税就等于多存钱,彭炫通建议上班族,不管钱多钱少,都要善用政策优惠,并及早开始。另一个被美国家长普遍应用的政策优惠是529教育金帐户。彭炫通在2004年、2007年小孩出生后,就帮两个小孩开户,这个帐户拥有者是父母,受益者是小孩,只要该帐户的钱是花在学费相关,则该段时间的投资利得全部免税。(注:401(k)退休金帐户与529教育金帐户皆以共同基金为主要投资标的)

彭炫通提醒,“时间是最好的朋友,越早开始设定目标,并开始执行,投资成果会越好!”看看彭炫通的实际成效,子女教育基金帐户从2005年6月至今年4月底,14年的总报酬率达到94%,年化报酬率有5.5%;而退休金帐户从2006年12月至今年4月底,总报酬率也有107.7%,年化报酬率为6.1%。更重要的是,彭炫通已经达成当初设定的理财目标了。

第3招
长期纪律执行

在彭炫通长达14年的准备期中,曾经遇到全球金融海啸、欧债危机等造成的股市大修正,然而当大家惊慌时,彭炫通总是趁机加码,因为他采用的是“大跌大买、小跌小买、涨时不买”这种不定期不定额的策略。彭炫通提醒,若投资人无法择时买进,或者无法克服人性,采用定期定额是一种防呆做法,这种简单化的操作,不仅能在跌时买进较多的单位数,也能让投资人长期且有纪律地投资。由于子女教育基金、退休基金都需要长时间准备,投资人要看的不是现在,而是远方的目标,最终成败在于目标能否达成,而非现在买卖能不能赚钱。彭炫通强调,投资人把眼光放远,就不会追高杀低,也不会因为遇到市场大跌就惊慌失措。

本文经MONEY钱授权刊载,未经同意禁止转载。

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